บางคนรายได้ไม่สูงมาก ทำไมได้รับอนุมัติสินเชื่อคนไทยในต่างแดนง่ายกว่า

มีผู้กู้สินเชื่อบ้านไม่น้อยที่แปลกใจว่า ทำไมคนที่ทำงานต่างประเทศและมีรายได้ประมาณ 50,000-70,000 บาทต่อเดือน กลับได้รับอนุมัติสินเชื่อคนไทยในต่างแดน ขณะที่บางคนมีรายได้สูงกว่ากลับกู้ไม่ผ่าน ความจริงแล้ว ธนาคารไม่ได้พิจารณาจากฐานเงินเดือนเพียงอย่างเดียว แต่ประเมินความสามารถในการชำระหนี้จากหลายปัจจัยร่วมกัน บทความนี้จะอธิบายว่าเหตุใดผู้มีรายได้ปานกลางในต่างประเทศจึงอาจมีโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อได้ง่ายกว่าที่หลายคนคิด

เหตุใดรายได้ไม่สูง จึงยังมีโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อคนไทยในต่างแดน

ผู้ขอสินเชื่ออาจเข้าใจว่าเงินเดือนคือบรรทัดฐานหลักที่ใช้อนุมัติสินเชื่อ แต่สำหรับการพิจารณาสินเชื่อคนไทยในต่างแดนนั้น ธนาคารจะพิจารณาองค์ประกอบที่กว้างกว่าเดิม ทั้งแหล่งที่มาของรายได้ อัตราแลกเปลี่ยน และระบบการจัดเก็บภาษีของประเทศที่ทำงาน เป็นต้น ซึ่งล้วนส่งผลต่อผู้ยื่นกู้ดังนี้

1. รายได้เป็นสกุลเงินต่างประเทศที่มีความน่าเชื่อถือ

หากผู้กู้ได้รับรายได้เป็นสกุลเงินหลัก เช่น ดอลลาร์สหรัฐ ยูโร ปอนด์ หรือเยน ธนาคารมักมองว่ารายได้มีความน่าเชื่อถือและสามารถประเมินมูลค่ารายได้ได้ง่ายขึ้น เมื่อแปลงเป็นเงินบาทแล้ว หากมีรายได้เพียงพอตามเกณฑ์และมีความต่อเนื่อง ก็อาจช่วยเพิ่มความเชื่อมั่นในการพิจารณาสินเชื่อได้

2. ความมั่นคงของการจ้างงานในต่างประเทศ

ธนาคารให้ความสำคัญกับความมั่นคงของอาชีพและความต่อเนื่องของรายได้ด้วย หากผู้กู้ทำงานอย่างถูกต้องตามกฎหมาย มีสัญญาจ้างที่ชัดเจน และได้รับสิทธิประโยชน์ตามกฎหมายแรงงานของประเทศที่ทำงานอยู่ ก็อาจช่วยให้ธนาคารประเมินได้ว่ารายได้มีความมั่นคงและมีโอกาสได้รับอย่างต่อเนื่อง ส่งผลให้ธนาคารมีความเชื่อมั่นต่อความมั่นคงของรายได้มากขึ้น

3. เอกสารแสดงรายได้มีความชัดเจนและตรวจสอบได้

การทำงานในต่างประเทศอย่างถูกต้องตามกฎหมาย มักมีเอกสารแสดงรายได้ที่เป็นระบบ เช่น สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองการทำงาน เอกสารการเสียภาษี และรายการเดินบัญชีธนาคาร ซึ่งช่วยให้ธนาคารสามารถตรวจสอบที่มาของรายได้และประเมินความสามารถในการผ่อนชำระได้ชัดเจนยิ่งขึ้น หากเอกสารครบถ้วนและข้อมูลสอดคล้องกัน ก็อาจช่วยให้การพิจารณาสินเชื่อคนไทยในต่างแดนเป็นไปอย่างราบรื่น

4. ความสม่ำเสมอของรายได้และประวัติทางการเงิน

ธนาคารจะพิจารณาความต่อเนื่องของรายได้และพฤติกรรมทางการเงินประกอบด้วย หากผู้กู้มีรายได้เข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอ มีประวัติการออม หรือสามารถแสดงรายการเดินบัญชีที่สะท้อนการบริหารรายรับรายจ่ายได้อย่างเหมาะสม ก็อาจช่วยให้ธนาคารเห็นถึงวินัยในการบริหารการเงิน และเพิ่มความน่าเชื่อถือของข้อมูลทางการเงิน

5. ภาระหนี้ที่มีอยู่ก็มีผลต่อการพิจารณา

แม้ผู้กู้จะมีรายได้ไม่สูงมาก แต่หากมีภาระหนี้เดิมไม่มาก ธนาคารก็อาจมองว่าผู้กู้ยังมีศักยภาพในการรับภาระผ่อนบ้านเพิ่มเติมได้ ในทางกลับกัน ผู้ที่มีรายได้สูงแต่มีภาระหนี้จำนวนมาก ธนาคารก็อาจประเมินว่ามีความเสี่ยงสูงกว่า

ตัวอย่างการพิจารณา

สมมติว่าผู้กู้ A มีรายได้ 70,000 บาทต่อเดือน ทำงานกับนายจ้างเดิมมา 5 ปี ไม่มีภาระหนี้ และมีรายได้เข้าบัญชีสม่ำเสมอ ขณะที่ผู้กู้ B มีรายได้ 100,000 บาทต่อเดือน แต่มีภาระผ่อนรถ บัตรเครดิตหลายใบ และเปลี่ยนงานบ่อย ธนาคารอาจประเมินว่าผู้กู้ A มีความสามารถในการผ่อนชำระและมีความเสี่ยงต่ำกว่า แม้จะมีรายได้ไม่สูงเท่าผู้กู้ B ก็ตาม

แนวทางการเตรียมเอกสารให้สอดคล้องกับหลักเกณฑ์การพิจารณา

เพื่อให้การยื่นขอสินเชื่อคนไทยในต่างแดนมีความราบรื่นและเพิ่มโอกาสผ่านการอนุมัติได้ง่าย ผู้กู้ควรจัดเตรียมเอกสารสำคัญให้ครบถ้วนตามมาตรฐานที่สถาบันการเงินกำหนด ดังนี้

• เอกสารส่วนบุคคล พาสปอร์ตที่ยังไม่หมดอายุ บัตรประชาชนทะเบียนบ้าน รวมถึงทะเบียนสมรสหรือใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล (ถ้ามี)
• เอกสารแสดงรายได้ หนังสือรับรองการทำงานจากนายจ้างปัจจุบันที่ระบุตำแหน่ง อายุงาน และอัตราเงินเดือนอย่างชัดเจน สลิปเงินเดือนย้อนหลังตามที่กำหนด และเอกสารการเสียภาษีของประเทศนั้น ๆ
• เอกสารทางการเงิน รายการเดินบัญชีธนาคารย้อนหลัง ทั้งบัญชีที่รับเงินเดือนในต่างประเทศและบัญชีธนาคารในประเทศไทย เพื่อแสดงความเคลื่อนไหวและความสม่ำเสมอของรายได้
• เอกสารหลักประกัน สัญญาจะซื้อจะขาย สำเนาโฉนดที่ดิน หรือเอกสารหลักประกันตามประเภทอสังหาริมทรัพย์ที่ยื่นกู้

บทสรุป

เงินเดือนไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่ทำให้ธนาคารอนุมัติสินเชื่อคนไทยในต่างแดน เพราะยังต้องพิจารณาความมั่นคงของการจ้างงาน ความน่าเชื่อถือของเอกสาร ภาระหนี้ และความสามารถในการผ่อนชำระร่วมกัน ดังนั้น แม้จะมีรายได้ในระดับปานกลาง หากมีรายได้สม่ำเสมอ เอกสารครบถ้วน และมีการวางแผนทางการเงินที่ดี ก็ยังมีโอกาสได้รับการพิจารณาสินเชื่อตามหลักเกณฑ์ของธนาคารได้

หากต้องการประเมินโอกาสกู้บ้านจากรายได้ในต่างประเทศ หรือเตรียมเอกสารให้สอดคล้องกับหลักเกณฑ์ของแต่ละธนาคาร ThaiPropertyConnect พร้อมให้คำแนะนำและช่วยอำนวยความสะดวกในทุกขั้นตอนของการขอสินเชื่อ

คำถามที่พบบ่อย

1. รายได้ไม่สูงและทำงานพาร์ทไทม์ในต่างประเทศ สามารถยื่นขอสินเชื่อคนไทยในต่างแดนได้ไหม?

หากเป็นงานพาร์ทไทม์ที่มีสัญญาจ้างงานระบุระยะเวลาและชั่วโมงการทำงานที่แน่นอน พร้อมทั้งมีการเสียภาษีอย่างถูกต้องตามกฎหมายของประเทศนั้น ก็สามารถนำมาใช้ประกอบการพิจารณาได้

2. ถ้ารับเงินเดือนเป็นเงินสด แต่มีใบเสร็จรับเงินและนำเงินเข้าบัญชีเองทุกเดือน จะกู้ผ่านไหม?

มีโอกาสกู้ผ่าน แต่ผู้กู้จะต้องแนบหลักฐานเพิ่มเติม เช่น สัญญาจ้างงานที่ระบุอัตราค่าจ้างชัดเจน ใบเสร็จรับเงินอย่างเป็นทางการจากนายจ้าง และที่สำคัญคือต้องนำเงินสดก้อนนั้นเข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอ เพื่อสร้างความน่าเชื่อถือ

3. รายได้ไม่สูง แต่ทำงานในต่างประเทศมานาน ช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติสินเชื่อหรือไม่?

อายุงานและความต่อเนื่องของรายได้เป็นหนึ่งในปัจจัยที่ธนาคารใช้ประกอบการพิจารณา หากผู้กู้มีงานที่มั่นคง รายได้สม่ำเสมอ และมีเอกสารประกอบครบถ้วน ก็อาจช่วยสร้างความเชื่อมั่นในการพิจารณาสินเชื่อได้ ทั้งนี้ ผลการอนุมัติยังขึ้นอยู่กับหลักเกณฑ์ของแต่ละธนาคารและปัจจัยอื่นร่วมด้วย

แหล่งอ้างอิง

[1] ธนาคารทหารไทยธนชาต จำกัด (มหาชน). เอกสารยื่นกู้บ้านมีอะไรบ้าง พร้อมแนะนำเทคนิคยื่นกู้ให้ผ่านฉลุย (2025). สืบค้นวันที่ 4 สิงหาคม 2026

[2] ธนาคารอาคารสงเคราะห์. ไขข้อสงสัย คนไทยในต่างแดนซื้อบ้านในไทยได้ไหม. สืบค้นวันที่ 4 สิงหาคม 2026