กู้เงินซื้อบ้านแล้วโปะด้วยเงินสดก่อนครบ 3 ปี จะไม่เสียค่าปรับจริงหรือไม่ ?

หากใครที่ซื้อบ้านแล้วสงสัยว่า ถ้าชำระเงินปิดหนี้สินเชื่อบ้านหมดก่อน 3 ปี จะต้องเสียค่าปรับหรือไม่ คำตอบคือ หากใช้เงินสดส่วนตัวชำระหนี้หมดก่อนครบกำหนด จะไม่เสียค่าปรับ แม้จะปิดบัญชีทั้งหมดก่อน 3 ปีก็ตาม แต่ควรตรวจสอบเงื่อนไขจากธนาคารให้ละเอียด เพราะแต่ละธนาคารอาจมีกฎที่ต่างกัน

อย่างไรก็ตาม หากการปิดบัญชีเกิดจากการรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารอื่น อาจมีค่าปรับซึ่งมักอยู่ที่ 3% ของยอดเงินคงเหลือในขณะนั้น หรือบางธนาคารอาจคิดจากยอดเงินกู้ตามสัญญา ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับธนาคาร

ธนาคารแห่งประเทศไทยมีประกาศกำหนดหลักเกณฑ์ที่ระบุว่า ในกรณีลูกค้ากู้เงินแบบดอกเบี้ยลอยตัวแล้วถอนเงินก่อนครบกำหนด ธนาคารจะเรียกเก็บค่าปรับเฉพาะในกรณีรีไฟแนนซ์ไปธนาคารอื่นเท่านั้น

หากลูกค้ากู้เงินด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่และทำการไถ่ถอนหรือรีไฟแนนซ์ไปธนาคารอื่นก่อนครบกำหนด หรือขอเปลี่ยนมาใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวก่อนกำหนด ธนาคารจะสามารถเรียกเก็บค่าปรับได้

บางธนาคารอาจมีข้อกำหนดเพิ่มเติมสำหรับสินเชื่อดอกเบี้ยคงที่หรือโปรโมชั่นพิเศษ เช่น ห้ามไถ่ถอนก่อนครบสัญญาทุกกรณี หรือห้ามชำระเกินจากยอดที่กำหนดในแต่ละงวด และหากเป็นสินเชื่อดอกเบี้ยพิเศษหรือโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำ ข้อกำหนดและค่าปรับอาจมีเงื่อนไขที่เข้มงวดขึ้น เช่น อาจเพิ่มระยะเวลาจาก 3 ปี เป็น 4 ปี เป็นต้น

หลักเกณฑ์ทั้งหมดนี้ ธนาคารต้องปฏิบัติตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยที่ระบุไว้อย่างชัดเจนในเรื่องดอกเบี้ย ส่วนลด ค่าธรรมเนียม และค่าปรับ ซึ่งเป็นสิ่งที่ผู้กู้ควรอ่านและตรวจสอบในสัญญาให้ละเอียดเพื่อป้องกันความเข้าใจผิดหรือปัญหาในภายหลัง

ก่อนที่ธนาคารจะกำหนดอัตราค่าธรรมเนียมสินเชื่อที่อยู่อาศัย ซึ่งจะต้องแจ้งต่อธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) นั้น มีรายการที่ต้องพิจารณาดังนี้:

• อัตราดอกเบี้ยสูงสุดกรณีปกติ
• อัตราดอกเบี้ยสูงสุดกรณีที่ผิดนัดชำระหนี้
• ค่าตรวจและประเมินหลักประกันที่ธนาคารเป็นผู้ประเมินภายใน
• ค่าตรวจและประเมินหลักประกันที่มีการประเมินโดยหน่วยงานภายนอก
• ค่าใช้จ่ายการดำเนินการชำระเงินกู้ก่อนกำหนด สำหรับกรณีที่จะนำไปใช้กับสถาบันการเงินอื่น
• ค่าธรรมเนียมติดตามหนี้